La jubilación puede parecer una meta, pero para un empleado federal es, en realidad, una serie de decisiones que deben articularse entre sí. Su pensión, el TSP, el seguro médico, el seguro de vida, el Seguro Social, los beneficios para sobrevivientes, los impuestos y otros recursos financieros pueden influir en el nivel de bienestar de su jubilación.

El desafío radica en que estos beneficios rara vez son tan sencillos como marcar una casilla y seguir adelante. Elegir la fecha de jubilación puede influir en sus ingresos, en la cobertura de su seguro y en el momento en que perciba otros beneficios. Un retiro de fondos del TSP puede afectar sus impuestos y la duración de sus ahorros. La elección de una prestación para sobrevivientes puede modificar los ingresos disponibles para su cónyuge.

Por eso, organizar sus beneficios federales antes de tomar una decisión sobre la jubilación puede ser uno de los pasos más valiosos que dé. En lugar de analizar cada beneficio por separado, puede obtener una visión completa de lo que tiene, lo que podría recibir y dónde podrían surgir posibles carencias.

Un paquete de jubilación federal puede constar de varios elementos. Dependiendo de su trayectoria profesional y sus circunstancias, es posible que deba considerar:

• Beneficios de jubilación de FERS o CSRS
• Plan de Ahorro para la Jubilación (TSP)
• Seguro Social
• Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB)
• Seguro de Vida Colectivo para Empleados Federales (FEGLI)
• Seguro médico del estado
• Beneficios para sobrevivientes
• Vacaciones anuales y licencia por enfermedad
• Crédito por servicio militar
• IRA y otras cuentas de inversión
• Impuestos y gastos de jubilación

Lo importante es que estos beneficios no deben considerarse cuentas o programas independientes. Forman parte de un panorama más amplio de ingresos para la jubilación.

Por ejemplo, jubilarse antes de lo previsto podría modificar el momento en que comienza a percibir su pensión y, al mismo tiempo, afectar cuándo empieza a retirar fondos de su TSP o de la Seguridad Social. Asimismo, la decisión sobre los beneficios para sobrevivientes puede influir tanto en sus ingresos mensuales de jubilación como en la protección financiera de la que dispondrá su cónyuge.

Aquí es donde la Guía de Beneficios Federales puede ayudarle a comprender cómo encajan los beneficios individuales en el panorama general de la jubilación.

Antes de comparar fechas de jubilación, empieza por lo básico: ¿realmente reúnes los requisitos para jubilarte dadas tus circunstancias actuales?

Para los empleados cubiertos por el sistema FERS, la elegibilidad depende principalmente de la edad y del tiempo de servicio computable. La OPM enumera varias combinaciones para obtener una prestación de jubilación inmediata, entre ellas: tener 62 años y cinco años de servicio, 60 años y 20 años de servicio, o alcanzar la Edad Mínima de Jubilación (MRA, por sus siglas en inglés) con 30 años de servicio. También es posible reunir los requisitos al alcanzar la MRA con al menos 10 años de servicio, aunque en este caso podría aplicarse una reducción por edad.

Revise su historial de servicio

Antes de basarse en una estimación, revise sus registros para verificar:

• Servicio federal anterior
• Interrupciones en el servicio
• Servicio civil computable
• Servicio militar
• Depósitos o redepósitos por servicios
• Su sistema de jubilación actual
• Su fecha prevista de jubilación

Su expediente oficial de personal electrónico (eOPF) también debe contener registros de su historial de empleo federal. La OPM recomienda específicamente asegurarse de que su eOPF incluya registros de empleos federales anteriores al prepararse para la jubilación.

Una vez que esté clara la elegibilidad, determine qué podría proporcionarle realmente su pensión.

Una estimación de jubilación desactualizada puede darle una falsa sensación de seguridad. En su lugar, obtenga una estimación actualizada y revise las suposiciones en las que se basa.

Mira a:

• Años de servicio computable
• Fecha estimada de jubilación
• Información sobre el salario basado en los tres años más altos
• Anualidad mensual estimada
• Posibles reducciones
• Elección de anualidad de sobreviviente
• Posibles ajustes por el costo de vida
• Cualquier disposición especial de jubilación que pueda ser aplicable

Luego, haz una pregunta más importante:

¿Cubrirá su pensión sus gastos esenciales de jubilación?

Elabore un presupuesto mensual básico que incluya vivienda, servicios públicos, alimentación, transporte, seguros, atención médica, pago de deudas y otros gastos recurrentes. Una vez que conozca sus gastos esenciales, compárelos con la pensión prevista.

La diferencia puede ayudar a determinar qué parte de los ingresos podría provenir de su TSP, del Seguro Social, de una cuenta IRA, de inversiones o de otros recursos.

Su TSP debe revisarse como parte de su estrategia de ingresos para la jubilación, y no como una cuenta de inversión independiente.

Empieza por organizar:

• Saldo actual del TSP
• Saldo tradicional del TSP
• Saldo de la cuenta Roth TSP
• Tasa de contribución
• Asignación de inversiones
• Información del beneficiario
• Fecha prevista de jubilación

Luego, pregunte qué papel se espera que desempeñe su TSP.

¿Complementará su pensión? ¿Podría ayudar a cubrir gastos antes de que comience a recibir los beneficios del Seguro Social? ¿Necesitará hacer retiros de inmediato o podría permitir que la cuenta permanezca invertida por más tiempo?

Estas preguntas son más importantes que limitarse a preguntar si el saldo de su TSP es «suficiente».

Su estrategia de retiro también debe considerarse teniendo en cuenta los impuestos, las necesidades de gasto, las condiciones del mercado, el momento de solicitar la Seguridad Social y otros activos para la jubilación. Una decisión de retiro que parezca razonable por sí sola puede arrojar un resultado diferente al analizarla en el contexto de su plan de jubilación integral.

El seguro médico y el seguro de vida pueden cobrar especial importancia una vez que dejas de percibir tu salario.

Revise su elegibilidad para el FEHB

No asuma que su cobertura actual del FEHB continuará automáticamente simplemente porque se jubila.

Por lo general, para mantener la cobertura del FEHB al jubilarse, usted debe tener derecho a una anualidad inmediata y haber estado inscrito de forma continua —o haber contado con cobertura como familiar— en un plan del FEHB durante los cinco años de servicio inmediatamente anteriores a la jubilación, o durante todo el periodo transcurrido desde su primera oportunidad para inscribirse, si dicho periodo es más breve.

Eso convierte su historial de afiliación en una parte importante de la preparación para la jubilación.

Revise su cobertura FEGLI

El programa FEGLI requiere un análisis específico. Por lo general, la OPM exige que usted haya estado asegurado durante los cinco años inmediatamente anteriores a la jubilación —o durante todo el periodo en que fue elegible, si dicho periodo fue más breve— para mantener la cobertura tras jubilarse.

Es posible que también deba decidir si mantener, reducir o cancelar determinadas coberturas.

Estas decisiones deben considerarse teniendo en cuenta las necesidades de su cónyuge, las personas a su cargo, las deudas, las fuentes de ingresos y su plan financiero y patrimonial general.

Leer más: Errores en el FEGLI que pueden costarles caro a los empleados federales

La planificación de la jubilación para empleados federales no debería limitarse a su pensión y al TSP.

La Seguridad Social puede convertirse en otra fuente importante de ingresos, y el momento en que solicite los beneficios es importante. La Administración del Seguro Social permite a las personas elegibles comenzar a recibir los beneficios de jubilación a partir de los 62 años, mientras que posponerlos puede aumentar el monto mensual hasta los 70 años.

Eso significa que puede comparar diferentes escenarios en lugar de solicitar automáticamente la Seguridad Social tan pronto como reúna los requisitos.

Por ejemplo:

• ¿Qué sucede si solicitas el beneficio antes de tiempo?
• ¿Qué sucede si tu pensión cubre tus gastos mientras esperas?
• ¿Cómo afectaría a sus futuros ingresos mensuales el retrasar la Seguridad Social?
• ¿Cómo influye la situación de su cónyuge en la decisión?

La atención médica también merece atención. Por lo general, la elegibilidad para Medicare comienza alrededor de los 65 años; por ello, los jubilados federales que se acercan a esa edad deben comprender cómo puede coordinarse Medicare con el FEHB y qué costos adicionales podrían incorporarse al presupuesto de jubilación.

Un cambio reciente en el Seguro Social que los empleados federales deben conocer

La Ley de Equidad de la Seguridad Social (*Social Security Fairness Act*), promulgada el 5 de enero de 2025, puso fin a la Disposición de Eliminación de Ganancias Inesperadas (WEP) y a la Compensación por Pensión Gubernamental (GPO) para los beneficios pagaderos a partir de enero de 2024. La Administración del Seguro Social (SSA) informó que estas disposiciones habían afectado a más de 2,8 millones de personas que recibían pensiones por trabajos no cubiertos por el Seguro Social.

Ese cambio es especialmente relevante para algunos trabajadores del sector público y empleados federales que tal vez sigan basándose en supuestos de jubilación obsoletos.

La planificación de la jubilación debería responder a otra pregunta importante:

¿Qué sucede con mis beneficios si fallezco primero?

Su decisión sobre la jubilación afecta a algo más que a sus propios ingresos. Si está casado, elegir una renta vitalicia de supervivencia puede influir en los ingresos que perciba su cónyuge tras su fallecimiento.

Revisar:

• Opciones de anualidad para sobrevivientes
• Ingresos previstos del cónyuge
• Beneficiarios del TSP
• Beneficiarios del FEGLI
• Beneficiarios de una IRA
• Beneficiarios de seguros de vida
• Otras cuentas de inversión

No asuma que todas las cuentas tienen la misma designación de beneficiario. Revise cada una por separado y actualice la información obsoleta tras acontecimientos importantes de la vida, como el matrimonio, el divorcio, un nuevo matrimonio o el fallecimiento de un beneficiario.

Esta es también una buena razón para conservar copias de documentos importantes relacionados con la jubilación y los beneficiarios en un lugar organizado.

Antes de tomar una decisión definitiva sobre la jubilación, reúna toda la información importante en un solo lugar.

Su expediente de jubilación puede incluir:

• Última estimación de jubilación
• eOPF y expedientes de servicio
• Estados de cuenta del TSP
• Información sobre el FEHB
• Información sobre FEGLI
• Estado de cuenta de la Seguridad Social
• Información sobre Medicare
• Registros de beneficiarios
• Documentos de servicio militar
• Estados de cuenta de IRA e inversiones
• Presupuesto mensual de jubilación
• Información sobre la deuda
• Información fiscal reciente

Este sencillo paso organizativo puede hacer que las conversaciones sobre la jubilación sean mucho más productivas.

También le proporciona una base más clara para comparar sus opciones de jubilación como empleado federal, en lugar de tomar una decisión basada en una sola cifra o un único beneficio.

Leer más: Planificación de la jubilación con el TSP 2026: consejos para ahorradores mayores de 50 años

Antes de elegir una fecha de jubilación, pregúntese:

¿Qué beneficios federales debería revisar antes de jubilarme?
Revise su pensión, el TSP, el FEHB, el FEGLI, el Seguro Social, Medicare, los beneficios para sobrevivientes y otros activos de jubilación.

¿Puede mi fecha de jubilación afectar mis beneficios federales?
Es posible. La elegibilidad, el cálculo de la pensión, la continuidad del seguro y el momento en que se perciben otras fuentes de ingresos pueden depender de sus circunstancias y del momento en que decida jubilarse.

¿Qué debería revisar en mi TSP antes de jubilarme?
Revise su saldo, su estrategia de inversión, sus beneficiarios, sus necesidades de retiro y el papel que su TSP puede desempeñar en sus ingresos generales de jubilación.

¿Puedo conservar el FEHB después de jubilarme?
Es posible que pueda hacerlo si cumple con los requisitos de elegibilidad e inscripción de la OPM. Verifique su situación particular antes de jubilarse.

¿Qué sucede con el FEGLI cuando me jubilo?
Los jubilados que reúnan los requisitos pueden mantener ciertas coberturas, pero las opciones y los costos pueden variar. Revise las opciones disponibles antes de la fecha de su jubilación.

¿Cuándo debería solicitar la Seguridad Social?
No existe una respuesta universal. Antes de decidir, compare sus necesidades de ingresos, las consideraciones sobre salud y longevidad, la situación de su cónyuge, los impuestos y otros recursos.

La planificación de la jubilación federal resulta mucho más sencilla cuando la información está organizada antes de que llegue el momento de tomar decisiones importantes.

Comience por verificar su elegibilidad. Luego, revise su pensión, el TSP, el FEHB, el FEGLI, el Seguro Social, Medicare, los beneficios para sobrevivientes, los beneficiarios, los gastos y otros recursos financieros. Y lo más importante: deje de ver estos beneficios como elementos aislados. El objetivo es comprender cómo pueden complementarse para respaldar sus ingresos y su estilo de vida durante la jubilación.

Ese proceso puede revelar preguntas que no sabías que debías plantear. También puede indicar que conviene reconsiderar la fecha prevista para tu jubilación, o bien confirmar que vas por buen camino.

Si desea comprender cómo encajan sus beneficios federales en una estrategia de jubilación más amplia, la orientación financiera puede ayudarle a evaluar los distintos factores en juego antes de tomar decisiones importantes.

No espere a que su solicitud de jubilación esté en curso para descubrir algún beneficio, documento o decisión sobre ingresos importante que haya pasado por alto. Organice su información con antelación, compare detenidamente sus opciones y diseñe una estrategia de jubilación basada en sus necesidades reales.

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