La planificación de la jubilación es una de las decisiones financieras más importantes que tomará un empleado federal. Tras años —o incluso décadas— de dedicado servicio público, la forma en que se calcula su pensión puede influir considerablemente en sus ingresos durante la jubilación. Por eso, los debates recientes en torno a… Los modelos «High-3» y «High-5» han captado la atención de muchos empleados federales en todo Estados Unidos.

Si recientemente ha visto titulares sobre un posible cambio del sistema «High-3» al «High-5» y se ha preguntado cómo podría afectar a su futuro, no es el único. Muchos empleados, incluidos aquellos que planean jubilarse en Florida, se preguntan si estos cambios propuestos podrían reducir su pensión mensual o alterar su estrategia de jubilación a largo plazo. Comprender los detalles de estos cálculos de jubilación es fundamental para tomar decisiones informadas y evitar sorpresas innecesarias en el futuro.

Según la Oficina de Gestión de Personal de los Estados Unidos (OPM)El Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) cubre a millones de empleados federales actuales y anteriores, lo que lo convierte en uno de los sistemas de jubilación más grandes del país. Su anualidad de FERS es una fuente fundamental de ingresos para la jubilación, por lo que es muy importante comprender cómo se calcula.

El High-3
es el método actual utilizado para calcular la mayoría de las pensiones FERS y CSRS. Se refiere a la el promedio más alto de salario base que usted percibió durante cualesquiera tres años consecutivos (36 meses) de servicio federal.

Para muchos empleados, estos son los tres últimos años previos a la jubilación, ya que los salarios suelen aumentar gracias a los ajustes salariales anuales, los ascensos o los incrementos escalonados. Sin embargo, esto no siempre es así. Si usted percibió un salario promedio más alto durante otro periodo consecutivo de tres años en una etapa anterior de su carrera, se utilizaría ese periodo en su lugar.

Es importante entender que High-3 se basa en el salario base., no sus ingresos totales. Por lo general, se incluye lo siguiente:

• Salario base
• Compensación por localidad
• Tasas salariales especiales (cuando corresponda)

Por lo general, no se incluye lo siguiente:

• Pago de horas extras
• Bonificaciones
• Premios en efectivo
• Reembolsos de gastos de viaje
• La mayoría de las asignaciones

Esta distinción suele sorprender a los empleados que asumen que cada dólar que ganan cuenta para su pensión. Revisar su historial de ingresos mucho antes de jubilarse puede ayudarle a estimar con mayor precisión su futura renta vitalicia.

Una vez determinado el promedio salarial de sus tres años de mayores ingresos («High-3»), el gobierno aplica una fórmula sencilla para calcular su pensión anual.

Fórmula estándar de FERS

Pensión anual = Salario promedio de los 3 años más altos × Años de servicio acreditable × 1 %

Si se jubila a los 62 años o más con al menos 20 años de servicio acreditable, el multiplicador aumenta al 1,1 %, lo que le proporciona un beneficio anual ligeramente mayor.

Ejemplo

Imagine que su salario promedio de los tres años más altos (High-3) es de $120,000 y que ha completado 30 años de servicio federal.

Cálculo:

$120.000 × 30 × 1 % = $36.000 al año

Si reúne los requisitos para el multiplicador del 1,1 %:

$120.000 × 30 × 1,1 % = $39.600 al año

Aunque la fórmula parece sencilla, varios factores —como la fecha de jubilación, los años de servicio, la compra de tiempo de servicio militar y las licencias por enfermedad no utilizadas— pueden influir en su beneficio final. Por ello, revisar periódicamente su estimación de jubilación es una parte importante de la planificación de la jubilación a largo plazo.

A diferencia del método «High-3», el método «High-5» calcularía su pensión utilizando el promedio más alto de su salario base durante cinco años consecutivos (60 meses) en lugar de tres.

A primera vista, esto puede no parecer un cambio significativo. Sin embargo, dado que los salarios suelen aumentar con el paso del tiempo, incluir dos años anteriores a menudo reduce el salario promedio utilizado para calcular la pensión. Incluso una ligera disminución en su salario promedio podría traducirse en la pérdida de miles de dólares en ingresos de jubilación a lo largo de su vida.

La razón por la que el sistema «High-5» sigue apareciendo en los debates sobre la jubilación es que se ha propuesto en varios planes presupuestarios federales como una forma de reducir los costos gubernamentales de jubilación a largo plazo. Si bien estas propuestas han generado preocupación entre los empleados federales, es importante comprender un dato clave:

«High-5» no es la ley vigente

A día de hoy, el gobierno federal sigue calculando las pensiones elegibles de FERS y CSRS utilizando el High-3. fórmula. Ninguna legislación la ha sustituido por High-5.

Esto significa que los empleados federales deben seguir planificando su jubilación con base en las normas vigentes, al tiempo que se mantienen informados sobre futuros acontecimientos legislativos.

Aunque ambos métodos calculan su pensión utilizando los años de mayores ingresos, el período de promedio marca una diferencia significativa

Característica	Promedio de los 3 años más altos	Choca esos cinco
Periodo de pago	Los 3 años consecutivos más altos	Los 5 años consecutivos más altos
Salario promedio	Por lo general, más alto	Por lo general, más bajo
Importe de la pensión	Por lo general, más alto	Importe de la pensión
Estado actual	Legislación federal vigente	Propuesto en algunas discusiones presupuestarias

Para los empleados que reciben ascensos regulares o aumentos salariales escalonados hacia el final de su carrera, el sistema «High-3» generalmente ofrece una prestación de jubilación más favorable, ya que toma en cuenta los años de mayor remuneración sin incluir los salarios más bajos de etapas anteriores.

Veamos un ejemplo simplificado.

Año	Salario base
Año 1	$95.000
Año 2	$99.000
Año 3	$103.000
Año 4	$107.000
Año 5	111.000 $

Promedio de los tres años más altos

Promedio de los años 3 a 5:

($103.000 + $107.000 + $111.000) ÷ 3 = $107.000

Promedio de las 5 mejores

Promedio de los cinco años:

($95.000 + $99.000 + $103.000 + $107.000 + $111.000) ÷ 5 = $103.000

Esa diferencia de 4.000 dólares en el salario promedio puede parecer modesta, pero a lo largo de una carrera federal de 30 años puede reducir su pensión anual y, potencialmente, sumar decenas de miles de dólares durante una jubilación prolongada.

Esta es una de las razones por las que muchos especialistas en planificación de jubilación recomiendan a los empleados federales revisar su estrategia de retiro mucho antes de dejar el servicio público. Además de comprender la fórmula de cálculo de su pensión, es igualmente importante evaluar su Plan de Ahorro Thrift (TSP), la distribución de sus inversiones, los costos de atención médica y sus objetivos de ingresos a largo plazo. Contar con una estrategia de jubilación integral suele brindar mayor tranquilidad que depender únicamente de la pensión.

Si bien High-5 es solo una propuesta por el momento, comprender quiénes podrían verse afectados puede ayudarle a tomar decisiones más acertadas sobre su jubilación hoy mismo. El impacto no sería igual para todos los empleados federales, ya que la trayectoria profesional, la evolución salarial y los plazos de jubilación varían de una persona a otra.

 

Entre los empleados que podrían experimentar el mayor impacto se incluyen:

• Empleados federales a los que les faltan entre cinco y diez años para jubilarse, especialmente aquellos que cuentan con sus años de mayores ingresos para maximizar su pensión.
• Empleados que esperan ascensos en la etapa final de su carrera profesional, cuando los últimos años incrementan significativamente su salario promedio.
• Empleados bajo la Escala General (GS) que reciben aumentos de escalón constantes a lo largo de sus carreras.
• Supervisores y gerentes cuyos salarios a menudo aumentan considerablemente durante sus últimos años de servicio.
• Agentes del orden público, bomberos y otros grupos con regímenes de jubilación especiales, dependiendo de la legislación futura y de la redacción de cualquier propuesta.Por otro lado, los empleados cuyos salarios se han mantenido relativamente estables a lo largo de sus carreras podrían observar una diferencia menor entre el promedio de los tres años de mayores ingresos (*High-3*) y el de los cinco años de mayores ingresos (*High-5*).

Leer más: ¿Jubilarse antes de los 62 años? Así es como el suplemento del FERS podría ayudar

Ya sea que el cálculo basado en los tres años de mayor salario (*High-3*) permanezca sin cambios o que una legislación futura introduzca nuevas normas de jubilación, hay algo que nunca cambia: la preparación es su mayor ventaja financiera.

Su pensión federal es solo una parte de sus ingresos de jubilación. La mayoría de los jubilados también dependerán de otras fuentes, entre ellas:

• Plan de Ahorro para la Jubilación (TSP)
• Beneficios del Seguro Social
• Inversiones personales
• IRA o Roth IRA
• Otros ahorros para la jubilación

Depender de una sola fuente de ingresos puede generar estrés financiero innecesario durante la jubilación.

Por eso, muchos empleados federales van más allá de los cálculos de las pensiones y están elaborando una estrategia de jubilación integral que incluye planificación fiscal, crecimiento de las inversiones, planificación de la atención sanitaria y diversificación de ingresos.

Si está evaluando sus objetivos de jubilación a largo plazo, explorar los servicios financieros para empleados federales puede ayudarle a comprender mejor cómo interactúan todos estos elementos para lograr una jubilación más segura.

Uno de los mayores conceptos erróneos entre los empleados federales es creer que una pensión por sí sola proporcionará todo lo necesario para la jubilación.

Si bien una pensión del FERS proporciona unos ingresos garantizados valiosos, la inflación, los costos de atención médica y una mayor esperanza de vida hacen que los ahorros adicionales para la jubilación a menudo desempeñen un papel igualmente importante.

Según el Employee Benefit Research Institute (EBRI), muchos jubilados subestiman los gastos de atención médica durante la jubilación, lo que hace que contar con ingresos diversificados para el retiro sea cada vez más importante.

Una estrategia de planificación de inversiones bien meditada puede ayudar a:

• Generar ingresos adicionales para la jubilación.
• Reduzca la dependencia de una única fuente de ingresos.
• Compensar potencialmente la inflación con el paso del tiempo.
• Preservar los activos para las generaciones futuras.
• Genere una mayor flexibilidad financiera durante la jubilación.

Al combinarse con su pensión FERS y sus ahorros del TSP, una estrategia de inversión bien equilibrada puede fortalecer su plan de jubilación general.

Incluso los empleados federales con experiencia a veces pasan por alto detalles importantes que pueden afectar su jubilación.

Aquí hay algunos errores que la gente suele cometer:

Esperar demasiado para revisar las estimaciones de jubilación

Muchos empleados no revisan sus proyecciones de jubilación hasta que faltan solo unos meses para retirarse.

Revisar sus estimaciones con varios años de antelación le brinda más oportunidades para mejorar su situación financiera.

Asumir que los titulares equivalen a una nueva ley

Los artículos periodísticos suelen abordar la legislación propuesta antes de que se convierta en ley.

Si bien es importante mantenerse informado, las decisiones sobre la jubilación deben basarse en la normativa vigente, no en especulaciones.

Ignorar su estrategia del TSP

Su pensión está diseñada para reemplazar solo una parte de sus ingresos laborales.

Su Thrift Savings Plan sigue siendo una de las herramientas de ahorro para la jubilación más valiosas disponibles para los empleados federales.

Revisar periódicamente los niveles de aportación y la distribución de las inversiones puede mejorar significativamente la preparación para la jubilación a largo plazo.

No buscar orientación profesional

Las normas federales de jubilación implican numerosos aspectos interrelacionados, entre ellos:

• Pension calculations
• Beneficios para sobrevivientes
• Coordinación con Medicare
• Momento oportuno para la Seguridad Social
• Planificación fiscal
• Distribuciones mínimas requeridas (RMD)

Trabajar con un asesor de jubilación federal en Florida puede ayudarle a evaluar sus opciones y a crear una estrategia de jubilación alineada con sus objetivos personales y su situación financiera.

¿Es High-5 ley actualmente?

No. El gobierno federal continúa calculando las pensiones elegibles de los sistemas FERS y CSRS utilizando la fórmula «High-3». La fórmula «High-5» ha aparecido en varias propuestas presupuestarias, pero no se ha convertido en ley.

¿Puede el Congreso modificar el cálculo de la jubilación federal?

El Congreso tiene la facultad de proponer y aprobar legislación que afecte a los beneficios de jubilación federales. Sin embargo, cualquier cambio requeriría completar el proceso legislativo íntegro antes de convertirse en ley.

¿Cuenta el pago por localidad para el cálculo del promedio de los tres años de salario más alto (*High-3*)?

Sí. Por lo general, el pago por localidad se incluye como parte del salario básico al calcular el promedio salarial de los «High-3» (los tres años de mayor remuneración).

¿Las horas extras cuentan para el High-3?

No. Por lo general, las ganancias por horas extra, las bonificaciones, los premios en efectivo y la mayoría de los subsidios no se incluyen en el cálculo del promedio de los tres años más altos (High-3).

¿Afectará High-5 a los jubilados actuales?

Actualmente no existe ninguna ley que modifique el cálculo de las pensiones para los jubilados actuales. Cualquier legislación futura especificaría quiénes se verían afectados y cuándo entrarían en vigor los cambios.

¿El High-5 cambia mi TSP?

No. Los conceptos «High-3» y «High-5» se refieren al cálculo de su pensión federal y no modifican directamente su cuenta del Thrift Savings Plan.

Las políticas de jubilación federal pueden evolucionar con el tiempo; por ello, es importante mantenerse informado a través de recursos educativos fiables, en lugar de depender únicamente de titulares de noticias o debates en redes sociales.

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Leer más: Cómo afectan los retiros de jubilación a su tramo impositivo federal

Leer artículos es un excelente primer paso, pero a veces las preguntas sobre la jubilación requieren explicaciones personalizadas.

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El debate sobre el promedio de los tres años más altos frente al de los cinco años más altos

Como es lógico, esto ha suscitado dudas entre los empleados federales. Si bien ocasionalmente aparecen propuestas durante las negociaciones presupuestarias, la planificación de la jubilación actual debería seguir basándose en el cálculo High-3 vigente, a menos que cambie la legislación federal.

En lugar de preocuparse por lo que pueda suceder en el futuro, concéntrese en los factores que puede controlar hoy. Revisar periódicamente las estimaciones de su pensión, maximizar sus contribuciones al Thrift Savings Plan, crear una cartera de inversiones diversificada y diseñar una estrategia personalizada de ingresos para la jubilación puede situarle en una posición financiera mucho más sólida.

Ya sea que esté comenzando a planificar o que falten pocos años para su jubilación, tomar medidas proactivas ahora puede ayudarle a tomar decisiones más informadas y a disfrutar de una mayor tranquilidad financiera durante su retiro.

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